Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ?

Un expert pour vous accompagner dans la gestion de vos biens

Le conseiller en gestion de patrimoine – également appelé CGP, gestionnaire de patrimoine ou encore gestionnaire de fortune – est un professionnel du conseil qui aide ses clients à organiser, développer et transmettre leur patrimoine. Il peut intervenir auprès de particuliers, de familles ou d’entreprises, pour des missions de conseil ou de gestion concrète, selon le cadre défini avec le client.

Son rôle consiste à proposer des solutions adaptées en fonction des objectifs patrimoniaux : mieux investir, réduire la fiscalité, préparer la retraite, organiser une transmission, etc. Ces solutions concernent plusieurs types de placements et d’actifs.

Exemples d’intervention

Le CGP oriente ses clients vers des investissements variés :

• Marchés financiers : actions, obligations, fonds d’investissement ;
• Immobilier : achat locatif, sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), organismes de placement collectif immobilier (OPCI) ;
• Épargne : assurance-vie, plan d’épargne retraite (PER), placements alternatifs (private equity, forêts, œuvres d’art…).

• Optimiser la fiscalité personnelle ;
• Anticiper les conséquences civiles et fiscales d’un décès (donation, succession) ;
• Préparer une transmission d’entreprise ou organiser une sortie progressive ;
• Réduire son impôt par le biais de dispositifs légaux de défiscalisation.

Où exerce-t-il ?

Le CGP peut travailler :

• Dans une banque ou une compagnie d’assurance ;
• Au sein d’un cabinet  comptable ou juridique ;
• Dans un family office (structure gérant le patrimoine d’une famille fortunée) ;
• Ou en indépendant, seul ou dans un cabinet spécialisé en gestion privée.

Quelle formation pour devenir conseiller en gestion de patrimoine ?

La profession exige une excellente maîtrise des règles juridiques, fiscales, financières et immobilières. C’est pourquoi un niveau bac +5 est fortement recommandé.

Parmi les diplômes les plus adaptés :

• Master MBFA (Monnaie, Banque, Finance, Assurance) ;
• Master en gestion de patrimoine, le plus réputé en France est celui de Clermont Ferrand
• Master en droit bancaire ou fiscal ;
• MBA ou mastère spécialisé en finance dans une école de commerce ;
• Diplôme d’IAE (Institut d’Administration des Entreprises).

Bon à savoir : certains professionnels accèdent à ce métier après avoir évolué en interne dans une banque ou chez un courtier, en commençant comme chargé de clientèle.

Comment la profession de conseiller en gestion de patrimoine est-elle encadrée ?

Une profession réglementée

Le métier de conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ne s’improvise pas : c’es tune activité réglementée qui nécessite des habilitations spécifiques. Le professionnel doit démontrer sa compétence et respecter plusieurs obligations légales pour exercer en toute légitimité.

Voici les principales règles encadrant l’activité :

• CIF (Conseiller en Investissements Financiers) : statut obligatoire pour donner des  conseils sur les placements financiers.
• IOBSP  (Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement) : autorise l’activité de courtage en crédit ou de regroupement de crédits.
• IAS (Intermédiaire  en Assurance) : nécessaire pour distribuer des produits d’assurance (assurance-vie, prévoyance, etc.).
• ORIAS : registre unique qui recense tous les professionnels habilités à exercer ces activités. Toute inscription est obligatoire.
• Formation : les CGP doivent détenir un diplôme de niveau bac +5 dans la gestion, le droit, la finance ou l’assurance (souvent un master en gestion de patrimoine).
• Adhésion à une association professionnelle agréée par l’AMF (Autorité des Marchés Financiers) : comme l’ANACOFI, la CNCGP, la CNCIF ou la CNCEF.

Distinction entre indépendants et non-indépendants

Depuis l’entrée en vigueur de la directive MIF II (janvier 2018),tous les conseillers doivent clairement indiquer s’ils sont :

• Indépendants : ils ne perçoivent aucune commission des établissements financiers, leurs conseils sont rémunérés uniquement par leurs clients.
• Non-indépendants : ils peuvent recevoir des commissions ou rétrocessions en contrepartie de la distribution de produits.

➡️ Cette distinction est essentielle, car elle impacte :

• la transparence des frais ;
• la pertinence du conseil ;
• et la performance à  long terme des solutions proposées.

Un champ d’intervention très large

Même si tous les CGP n’exercent pas sous le même statut juridique, ils doivent tous:

• Proposer un suivi personnalisé et régulier du client ;
• Exercer leur activité de manière désintéressée (en évitant les conflits d’intérêts) ;
• Offrir des solutions adaptées et diversifiées (épargne, crédit, prévoyance, investissement, moyens de paiement, etc.).

➡️ Les CGP indépendants ont l’avantage de pouvoir sélectionner des produits parmi plusieurs fournisseurs, contrairement à ceux rattachés à une banque ou à un assureur, qui ont souvent un catalogue limité.

Sur quoi base t'il son travail ?

Le CGP peut établir un bilan patrimonial à la demande du client.Ce document fait le point sur :

• La situation financière du client ;
• Sa fiscalité (revenus, impôts, dispositifs en place) ;
• Sa situation  successorale (héritiers, donations, transmission).

À partir de ce diagnostic, le conseiller propose des stratégies d’optimisation concrètes et suivies dans le temps.

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Quelles sont les missions d’un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le rôle d’un conseiller en gestion de patrimoine ne se résume pas à vendre des placements. C’est avant tout un accompagnateur sur le long terme, qui aide son client à prendre les meilleures décisions financières, fiscales et patrimoniales selon sa situation, ses objectifs, et son avenir.

🧩 1. Comprendre le client : la base du métier

Avant toute chose, le CGP commence par analyser en profondeur la situation de son client :

• Quels sont ses revenus, dettes, biens immobiliers, placements, charges, projets ?
• Quels sont ses objectifs à court, moyen et long terme ? (par exemple : acheter un bien, financer les études des enfants, transmettre un patrimoine…)
• Quel niveau de risque est-il prêt à accepter ?
• Quelle est sa situation familiale (mariage, divorce, enfants, héritiers) ?

📝Cette première étape donne lieu à un bilan patrimonial complet, qui sera mis à jour chaque année.

📈 2. Conseiller et construire une stratégie personnalisée

À partir de ce diagnostic, le CGP va :

• Préconiser des solutions concrètes (financières, juridiques, fiscales, immobilières).
• Élaborer une stratégie patrimoniale globale, en tenant compte des projets et du profil du client.
• S’assurer que les solutions sont pérennes, c’est-à-dire qu’elles peuvent évoluer en même temps que la vie du client.

Exemples de solutions proposées :

• Assurance-vie, placements financiers, SCPI
• Achat immobilier locatif (en loi Pinel ou LMNP)
• Contrats de prévoyance
• Investissements originaux œuvres d’art, métaux précieux, objets de collection
• Regroupement ou renégociation de crédits

🤝 3. Être présent dans la durée : suivi, ajustement et proactivité

Le conseiller en gestion de patrimoine accompagne son client dans le temps:

• Il effectue un suivi régulier et met à jour la stratégie si la situation évolue (mariage, succession, changement de revenus…).
• Il propose chaque année un bilan de gestion, avec des ajustements ou de nouvelles actions si nécessaire.
• Il reste proactif : il informe son client en cas d’opportunité ou de modification fiscale/juridique pouvant impacter son patrimoine.

🧠 4. Un métier de spécialiste, au carrefour de nombreuses disciplines

LeCGP possède des compétences très larges :

• En finance (produits bancaires, assurance-vie, gestion de portefeuille)
• En fiscalité (optimisation d’impôt, transmission, défiscalisation)
• En droit de la famille (succession, divorce, mariage, donation)
• En immobilier (achat, location, SCI)
• En veille juridique et économique (réformes fiscales, tendances de marché)

Il travaille souvent en lien avec :

• Les notaires (pour les donations, successions),
• Les avocats (en cas de divorce ou restructuration d’entreprise),
• Les comptables, agents immobiliers, assureurs, ou banquiers.

🎯 Il agit comme un chef d’orchestre du patrimoine, garant de la cohérence et de la performance des décisions prises.

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