Que peut-on faire pour anticiper sa retraite ?
La retraite ne se prépare pas au dernier moment. Pour aborder sereinement cette étape, il est recommandé d’anticiper plusieurs années à l’avance grâce à une étude globale. Celle-ci permet d’estimer la date optimale de départ, le montant des pensions futures, et de déterminer les stratégies patrimoniales adaptées : rachat de trimestres, investissements pour générer des revenus complémentaires, arbitrages sur le patrimoine, etc.
Dans la pratique, chaque assuré peut créer un espace personnel sur les sites des caisses de retraite, notamment sur www.lassuranceretraite.fr. Cet espace permet de suivre sa carrière, de vérifier les informations enregistrées et d’effectuer des simulations de départ à la retraite.
L’accès est simplifié grâce à FranceConnect, un service en ligne qui évite de multiplier les identifiants et mots de passe.
Un relevé de situation individuelle est envoyé automatiquement à partir de 35 ans, puis tous les 5 ans. Il récapitule les droits acquis dans tous les régimes de retraite (régime général, complémentaire, public ou privé).Ce document est essentiel pour s’assurer que la carrière est correctement enregistrée.
Pour y voir plus clair, le plus simple est de poser des chiffres et comprendre les flux futurs.
Comment vérifier son relevé de carrière ?
La consultation du relevé de carrière permet de :
- contrôler le nombre total de trimestres validés ;
- identifier les périodes manquantes (stages, CDD, périodes d’inactivité non déclarées, etc.) ;
- repérer d’éventuelles anomalies ou oublis d’employeurs.
Certaines périodes ne figurent pas automatiquement sur le relevé : le service militaire ou les trimestres pour enfants sont ajoutés uniquement au moment de la liquidation des droits.
Il est donc important de conserver ses bulletins de salaire et tout justificatif utile tout au long de sa carrière.
En cas d’erreur ou d’oubli, il est possible de contacter la caisse de retraite pour demander une correction, en fournissant les pièces justificatives nécessaires.
À partir de 55 ans, la procédure est simplifiée : il suffit de signaler les anomalies directement depuis le compte retraite en ligne, les régimes étant alors automatiquement informés. Avant cet âge, la demande doit être adressée à chaque caisse concernée.
Une fois toutes les données vérifiées et corrigées, il est possible de simuler le montant exact des pensions à percevoir et d’anticiper l’impact d’un départ à différentes dates.
Comment estimer le montant des pensions ?
L’estimation de la pension de retraite est une étape clé de la préparation de la fin de carrière. Elle permet de connaître à l’avance le montant des revenus dont vous disposerez une fois à la retraite et d’anticiper d’éventuels écarts à combler.
Le montant de la pension dépend de plusieurs paramètres : l’âge de départ, le nombre de trimestres validés et le niveau de revenus ou de points acquis selon le régime auquel vous avez cotisé.
Deux grands principes de calcul coexistent :
- Pour les régimes de base tels que la CNAV (régime général) ou les régimes de la fonction publique, la pension est calculée à partir du revenu annuel moyen, c’est-à-dire la moyenne des revenus perçus durant les meilleures années de la carrière (par exemple, les 25 meilleures années dans le régime général).
- Pour les régimes complémentaires ou certaines professions libérales (comme l’AGIRC-ARRCO ou la CNAVPL), le calcul repose sur un système de points : chaque cotisation permet d’acquérir des points, dont la valeur est ensuite multipliée par la valeur du point au moment du départ.
Pour affiner ce calcul, plusieurs outils de simulation existent :
Créé par l’ensemble des caisses de retraite, ce simulateur prend en compte différents paramètres : votre âge, vos revenus, vos choix professionnels (comme un passage à temps partiel) ou encore un changement de statut (salarié, indépendant, fonctionnaire). Accessible via votre espace personnel sur le site www.lassuranceretraite.fr, il permet d’obtenir une vision personnalisée et évolutive de votre future pension.
- Le simulateur pour les assurés de 55 ans et plus
À partir de 55 ans, chaque assuré peut accéder à un simulateur de pension avancé sur les sites des caisses de retraite. Cet outil intègre l’ensemble des régimes auxquels vous avez cotisé et prend en compte les données actualisées transmises par les différents organismes. Il vous permet de tester plusieurs scénarios de départ (par exemple à 62, 64 ou 67 ans) et d’évaluer les conséquences sur le montant perçu. Comme celui de l'AGRIC-ARRCO.
L’utilisation de ces outils est fortement recommandée pour identifier les leviers d’optimisation : validation de trimestres manquants, stratégies d’épargne retraite, ou encore arbitrage entre capitalisation et répartition.
📚 Lexique
Liquidation des droits à la retraite : opération consistant à demander officiellement le versement de ses pensions auprès des caisses de retraite.
Rachat de trimestres : possibilité de racheter des périodes non cotisées (études supérieures, années incomplètes) pour augmenter le nombre de trimestres validés.
Relevé de situation individuelle (RSI) : document récapitulatif des droits acquis dans tous les régimes de retraite, envoyé tous les 5 ans.
FranceConnect : service d’authentification en ligne permettant d’accéder à de nombreux services publics avec un seul identifiant.
Simulation de retraite : estimation du montant futur de la pension selon différents âges de départ.
CNAV (Caisse nationale d’assurance vieillesse) : organisme gérant la retraite du régime général des salariés du secteur privé.
AGIRC-ARRCO : régime de retraite complémentaire obligatoire pour les salariés du privé et les cadres.
CNAVPL (Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales) : gère les retraites debase et complémentaires des professions libérales.
Revenu annuel moyen :moyenne des revenus perçus au cours des meilleures années de carrière, utilisée pour le calcul de la retraite dans certains régimes.
Système à points :mécanisme dans lequel les cotisations versées sont converties en points, puis en pension selon une valeur de point fixée chaque année.
Simulateur M@rel : outil en ligne inter-régimes permettant de simuler le montant futur de sa retraite en fonction de différents scénarios de carrière.
⚖️ Références légales et sources
Code de la sécurité sociale, articles L.161-17 et suivants : obligations d’information sur les droits à la retraite.
Décret n°2016-1188 du 30 août 2016 relatif au compte personnel de retraite.
Loi n°2003-775 du 21 août 2003 portant réforme des retraites (création du relevé individuel de situation).
Site officiel de l’Assurance retraite
Code de la sécurité sociale, articles L.351-1 à L.351-3 (calcul des pensions du régime général).
Décret n°2003-1306 du 26 décembre 2003 relatif aux pensions de retraite.
Loi n°2003-775 du 21 août 2003 portant réforme des retraites.
Site officiel de l’Assurance retraite : www.lassuranceretraite.fr
